הקרונה הנעלמת: איך שבדיה מאמצת עולם נטול מזומנים
אפליקציית תשלום בשם Swish יכולה להבטיח ששטר המטבע יהיה מת לחלוטין במדינה עד 2025, ואיתה, רבים מקווים, גם פשע רב.
לפי חברת הביון העסקי Euromonitor, ב-2015, כ-42% מהעסקאות הצרכניות בעולם היו במזומן - בשוודיה, לעומת זאת, רק 11% מהעסקאות הצרכניות בשנה שעברה היו במזומן. אם שאלת שוודית מתי היא שילמה בפעם האחרונה עבור משהו במזומן, רוב הסיכויים שהיא לא בדיוק זוכרת. במהלך השנים האחרונות, שוודיה ראתה מעבר עצום מהתרחקות מזומן - במקום אימוץ אפליקציות תשלום וכרטיסים מקוונים. כיום מקובל בדרך כלל ששוודיה יכולה להפוך לחברה הראשונה בעולם ללא מזומנים.
השינוי
בסוף השנה שעברה פרסם המכון המלכותי לטכנולוגיה של KTH בשטוקהולם מאמר על המעבר של שוודיה מהמזומן, אשר העריך את מחזור הקרונה השוודית ירד מלמעלה מ-106 מיליארד (כ-11 מיליארד אירו) לפני שש שנים ל-80 מיליארד (8.4 מיליארד). יורו) כרגע. ומתוך הכמות הזו, רק איפשהו בין 40 ל-60 אחוז נמצא בפועל במחזור סדיר, צוטט חוקר הכלכלה התעשייתית, ניקלאס ארווידסון, המחבר הראשי של המחקר. השאר, אמר ארווידסון, היו בכספות, מוחבאים בבתים או בשימוש בפעילות פלילית.
לפי חברת הביון העסקי Euromonitor, ב-2015, כ-42% מהעסקאות הצרכניות בעולם היו במזומן - בשוודיה, לעומת זאת, רק 11% מהעסקאות הצרכניות בשנה שעברה היו במזומן.
חוקרי המכון המלכותי לטכנולוגיה צופים שבדיה עשויה להיות חסרת מזומנים לחלוטין כבר בשנת 2025. בין השנים 2010 ל-2012, יותר מ-500 סניפי בנק ברחבי המדינה הפכו ללא מזומנים ולמעלה מ-900 מכונות אוטומטיות למזומנים הוסרו, על פי נתונים שפרסמה קרדיט סוויס.
הסיבות
Arvidsson זיכה את המעבר הנרחב מהמעבר ממזומן להצלחה הפתאומית של מערכת תשלום נייד בשם Swish. Swish, שיתוף פעולה של בנקים גדולים בשוודיה ודנמרק, היא אפליקציית תשלום המשמשת להחלפת כסף בזמן אמת בין אנשים. לסוויש יש פוטנציאל לשנות את כל התשתית הפיננסית של המדינה, אומר המחקר של ארווידסון. לסוויש יש יותר מ-3.5 מיליון משתמשים רשומים, כמעט 40% מאוכלוסיית שוודיה המונה 9.5 מיליון.
בנקים שבדיים היו מאמצים מוקדמים של מערכות IT מתקדמות כמו ג'ירו דיגיטלי ומערכות תשלום אלקטרוניות מיידי, יחד עם אפליקציות כמו Swish ו-iZettle שהקלו על בעלי עסקים קטנים - אחרת המכשול הגדול ביותר במעבר ממזומן - להיות מסוגלים לפעול ללא מזומנים.
עבור בנקים, צמצום השימוש במזומן טומן בחובו אטרקציות ברורות - מטבעות ומטבעות נייר יקרים לאחסון ולהובלה. בעוד שכל דור עוקב בכל מקום השתמש בפחות מזומנים, באופן כללי, הסקנדינבים הקדימו את שאר העולם במעבר לעבר חוסר מזומנים. המאמצים ההודיים לדחוף פלסטיק נתקלו בהתנגדות - הסיבה לכך היא מאגר המזומנים הגדול במיוחד של הודו, והאינטרסים המושרשים.
ההשפעה
בשטוקהולם ניתן לראות אפילו רוכלי רחוב חסרי בית משתמשים בכרטיסים במקום במזומן. כרטיסי חיוב שוודים, כמו בהודו, דורשים קוד PIN עבור כל עסקה, כך שהם מציעים מידה סבירה של אבטחה. Swish ו-iZettle מאפשרים לאנשים להסדיר חשבונות יומיים כמו מוניות ומסעדות, ואפילו עבור פריטים כמו עיתונים או מגזינים. כנסיות מקומיות מקבלים תרומות באמצעות מכונות כרטיסים. לדברי ממשלת שוודיה, בעוד שחלק מהספקים היו מתוסכלים מהעלות של התקנת מכונות תשלום דיגיטליות ומהתוספת הקטנה שהיא מושכת, רובם ראו בכך מהלך הכרחי לקראת חוסר מזומנים.
נפילה בפשע
תשלומים דיגיטליים הם שקופים, מה שמקל על רשויות החוק לעקוב אחר עסקאות לא חוקיות. במשרדים שאכן מטפלים בשטרות ומטבעות, הלקוח חייב להסביר מהיכן מגיע המזומן, בהתאם לתקנות שמטרתן הלבנת הון ומימון טרור, אמר ארווידסון במחקרו. גם העלמת מס הפכה להרבה יותר קלה לבדיקה, אמר.
שוד בנקים ירד בצורה דרסטית - מ-110 ב-2008 ל-7 בלבד ב-2015 - לפי איגוד הבנקאים השבדי; שפל של 30 שנה. המגזר הפיננסי השוודי נעשה יעיל יותר בעלות כתוצאה מכך.
אפילו הפשע בזמנים קטנים ירד בצורה דרסטית מכיוון שלמעט מאוד אנשים יש כסף מזומן. זמר אבבא, Björn Ulvaeus, היה אחד הקמפיינרים המפורסמים ביותר במדינה ללא מזומנים מאז שבנו נשדד לפני כמה שנים. מזומן, הוא אומר, הוא הגורם העיקרי לפשע בעולם, ושכל פעילות בכלכלה השחורה דורשת מזומן. מוזיאון אבא בשטוקהולם פועל ללא מזומנים לחלוטין.
החסרון
עם זאת, לא הכל טוב עם השינוי המהיר הזה במערכות התשלום. אחת הבעיות הגדולות ביותר איתה מתמודדת שוודיה היא ההדרה של חלקי האוכלוסייה שאיטיים לאמץ טכנולוגיות חדשות - או אנשים שאין בבעלותם או לא יודעים כיצד לטפל בסמארטפונים ובאינטרנט, במיוחד קשישים, חסרי בית, או המהגר הלא רשום.
בעיה נוספת שעלולה להתעורר היא של הונאה אלקטרונית, אמר מומחה האבטחה הפרטי בשטוקהולם, Björn אריקסון, ל'גרדיאן'. עם נתונים של המועצה הלאומית השוודית למניעת פשע מראים כי ההונאה הוכפלה בעשור האחרון יותר.
שוב, חוסר מזומנים מוחלט עלול ליצור בעיה אנושית מוזרה. העם השוודי, על פי ארווידסון, סנטימנטלי לגבי מטבעות ושטרות. סקר שעבדתי עליו לאחרונה הראה ששני שלישים מהשוודים חושבים שלשיאת מזומנים היא זכות אדם, צוטט ארווידסון. אז אנשים אוהבים לדעת שהכסף שלהם נמצא שם, גם אם הם לא בהכרח משתמשים בהם.
שתף עם החברים שלך:
