הסבר: בתוך קוביד-19, האם כדאי לך לטבול בקופת גמל של עובדים?

האם על רקע אובדן עבודה, קיצוץ בשכר, סיום הקפאת הלוואות ופיצול מוצע בתשלום הריבית על קופת הגמל, האם לפרוש מקופת הגמל? זה תלוי בצורך שלך, וכיצד זה משפיע על היסטוריית האשראי שלך

מחוץ למשרד ה-EPF בצ'אנדיגאר. (תמונה/קובץ אקספרס)

הבית הקפאת הלוואות הסתיימה ב-31 באוגוסט , והלווים יצטרכו להתחיל לשלם את ה-EMI שלהם על הלוואות לבית, רכב, אישי ואחרות עבור חודש ספטמבר, לפירעון באוקטובר. עבור אלה שאיבדו את מקום עבודתם או שזכו לקיצוץ משמעותי בשכרם, סיום ההקפאה מהווה סיבה לדאגה שכן היא תחייב אותם להתחיל להחזיר הלוואות על רקע תזרימי מזומנים לא מספקים. בזמן ש בית המשפט העליון הורה לבנקים ולמוסדות פיננסיים כי חשבונות שלא הוכרזו כנכסים לא עומדים (NPA) עד 31 באוגוסט לא יוכרזו, ולכן עד להזמנות נוספות, על הלווים לשים לב לעובדה שיש להחזיר את ההלוואות ודחיית התשלום רק תגרום לנטל נוסף.

בעוד שכספים נזילים בצורת פיקדונות קבועים הם משהו שלווים לחוצים כבר היו שוקלים לנצל, טבילה לתוך קורפוס הפרישה - קופת גמל של עובדים - שגם רבים היו חושבים שזה בלתי מתקבל על הדעת, החלה לעלות על דעתם של אנשים.

השבוע המליץ ​​חבר הנאמנים המרכזי של ארגון קופות הגמל של העובדים (EPFO) לפצל את תשלום הריבית של 8.5% לשנים 2019-2020 לשני חלקים.

מהי ההחלטה האחרונה לגבי EPF ומה המשמעות?

בהתייחס לנסיבות חריגות הנובעות מ-Covid-19, מועצת הנאמנים המרכזית של EPFO ​​המליץ ​​לפצל את תשלום הריבית של 8.5% המומלצת לשנים 2019-20 לשני חלקים. ה-EPFO יזכו 8.15% ליותר משישה מיליון מנויים לשנה באופן מיידי. שאר ה-0.35%, הצמודים להשקעותיה במניות, יהיו כפופים לפדיון של יחידותיה המושקעות בקרנות נסחרות בבורסה או בתעודות סל לפני 31 בדצמבר.

המשמעות היא למעשה שגוף קרן הפנסיה נמצא בעמדה לבצע תשלום חלקי בלבד של ריבית, בהיקף של כ-58,000 מיליון רופי, כרגע, לפי חבר CBT. הרכיב של 0.35%, או כ-2,700 מיליון רופי, ייעצר ככל הנראה עקב בעיות נזילות.

ב-8.5%, ריבית ה-EPF נמצאת בשפל של שבע שנים. אם פדיון יחידות תעודות סל לא יצליח כמצופה, שיעור 8.15% יהיה הנמוך ביותר מאז 1977-78, אז היה 8%. ב-5 במרץ, בעוד שהמליץ ​​על שיעור 8.5% לשנים 2019-2020, המועצה לא הזכירה את פדיון יחידות תעודות סל לעמידה בתשלום. הצעת הריבית המתוקנת תישלח כעת לאישור משרד האוצר.

מאמר מערכת | בסביבה לא ודאית, EPFO ​​חייב ליישר קו עם שיעורי הריבית בכלכלה רחבה יותר, להימנע מסיכונים

ריבית EPF, לאורך השנים

האם עליך לפרוש מה-EPF שלך?

ללא קשר לשינויים בשיעורי הריבית, המשקיעים צריכים לקבל את קריאתם למשיכה בהתאם לצורך שלהם. מושרשת עמוק בתודעתם של המשקיעים כקרן לפנסיה, זהו קורפוס אחד שאנשים לא רוצים לגעת בו. מתכננים פיננסיים אומרים שגם מי שפרשו מהקרן לצרכים פיננסיים שונים לא אוהבים לדבר על זה מכיוון שזה משקף איפשהו את המצב הפיננסי של האדם ואת התכנון הפיננסי הבלתי מתאים שלהם.

מתכננים פיננסיים, לעומת זאת, אומרים שאסור לאנשים להסס לפרוש מ-EPF אם הם רואים שהיסטוריית האשראי שלהם עלולה להיות על כף המאזניים. אין לראות בהוצאת כספים מקופת הגמל כטאבו.

אם לא נותרת לך אפשרות ואתה חושב שהיסטוריית האשראי שלך עלולה להיפגע בגלל חוסר משמעת בהחזר הלוואות, אז אתה צריך ללכת על משיכות EPF, אמר Vishal Dhawan, מייסד ומנכ'ל, Plan Ahead Wealth Advisors. ציין כי ההשפעה על היסטוריית האשראי היא פריט עיקרי ועשויה להשפיע על יכולתו של הלווה להבטיח הלוואה ממוסד פיננסי בעתיד, אמר דוואן, לא לטבול בכספי פרישה אבל לתת להיסטוריית האשראי להשפיע זה לא רעיון טוב. לאחר שטבלו לתוך חתלתול ה-EPF, אנשים יכולים מאוחר יותר לעקוב אחר גישה ממושמעת עם תרומות מוגברות כדי לבנות אותו מחדש כאשר הכספים מתנרמלים.

אם דירוג Cibil הוא אחד השיקולים שללווים צריכים להסתכל עליו, חשוב גם לציין שאם ה-EPF שלך מרוויח הכנסות ריבית נמוכות יותר מהריבית היוצאת מההלוואה הקיימת שלך, יש להשתמש בה כדי להחזיר את ההלוואה בשלב זה. זה לא מובן מאליו. יש לנצל כל נכס שמרוויח ריבית נמוכה יותר מההלוואה כדי להחזיר ולהפחית את נטל החוב, אמרה Surya Bhatia, מייסדת Asset Managers.

הסבר אקספרסמופעל כעתמִברָק. נְקִישָׁה כאן כדי להצטרף לערוץ שלנו (@ieexplained) והישאר מעודכן בחדשות האחרונות

כמה אפשר למשוך ולאילו מטרות?

לפני הפרישה, כללי EPFO ​​מאפשרים למשוך כספים מסיבות שונות. בעוד שניתן למשוך את מלוא הסכום אם הוא מובטל יותר מחודשיים, EPFO ​​מתיר גם משיכה למטרות שונות לרבות החזר קרן הלוואת דירה (עד 90% מהקורפוס של EPF), חירום רפואי, שיפוץ בית, חתונה ועוד. השכלה גבוהה לילדים. עבור החזר הלוואת דירה, אדם זכאי למשוך אם הוא/היא השלים חמש שנות שירות.

גם מתוך הסביר את הכסף שלך | האם להמשיך את ה-SIP שלך?

מה תהיה חבות המס במשיכה?

אם איבד את מקום עבודתו ומושך כספים מקופת הגמל, חבות המס היא אפסית. כמו כן, אם פורשים מ-PF לאחר חמש שנות עבודה רצופות (כולל בשני ארגונים שונים כאשר יתרת ה-EPF הועברה ממעסיק ותיק לחדש), אזי אין חבות במס. עם זאת, אם אחד יפרש לפני השלמת חמש שנות שירות, TDS ינוכה בשיעור של 10% על המשיכה.

``

למה EPF צריך להיות המוצא האחרון?

זה חיסכון אחד שאדם ממשיך לצבור מבלי להבין זאת. כמו כן, בסביבה הנוכחית, זהו מכשיר החוב מניב התשואה הגבוה ביותר. לשנת 2019-20, שיעור הריבית נקבע ל-8.5% והוא פטור ממס בכל שלושת שלבי ההשקעה, הצבירה והמשיכה. הכנסה ריבית לאחר מס של 8.5% פירושה הכנסה לפני מס של 12.4% למי שהכנסתו נמצאת במדרגת המס השולי של 30%. לשם השוואה, בנק המדינה של הודו מציע ריבית של 5.4% (לפני מס) על פיקדון קבוע ל-5 עד 10 שנים. כמה תוכניות חיסכון קטנות של הממשלה מתקרבות ל-EPF במונחים של הכנסה מריבית, כמו סוקניה סמרידדי יוג'אנה שמציעה ריבית של 7.6% (לאחר מס) וקופת גמל ציבורית שמציעה כיום 7.1% (לאחר מס).

כמו כן, בנסיבות הנוכחיות, אנשים המתמודדים עם לחץ פיננסי צריכים להבין שלכלכלה עשויה להימשך קצת יותר זמן להתחדש ולכן עליהם לצמצם את העלויות שלהם ככל האפשר כדי למנוע הלוואות נוספות.

שתף עם החברים שלך: